Como funciona a proteção veicular por associação

Proteção veicular é o nome comercial de um arranjo em que pessoas se associam e dividem entre si os prejuízos de quem sofre um evento coberto. Não há emissão de apólice: há um estatuto, um regulamento interno e um contrato de adesão.

Como o dinheiro entra e sai

O associado costuma pagar uma taxa de adesão, uma mensalidade administrativa e o rateio dos prejuízos do período. A parcela de rateio varia conforme os eventos ocorridos — por isso o valor mensal não é necessariamente fixo.

• Taxa de adesão: cobrada uma vez, na entrada
• Mensalidade administrativa: custeia a operação da associação
• Rateio: divisão dos prejuízos do período entre os associados
• Cota de participação: valor pago pelo associado no evento, equivalente prático à franquia

O que o regulamento define

Coberturas, carências, limites, exclusões e regras de exclusão do associado estão no regulamento interno, que pode ser alterado em assembleia. Isso é uma diferença estrutural em relação a uma apólice, cujos termos ficam travados durante a vigência.

Associações não são fiscalizadas pela SUSEP nem cobertas pelas garantias exigidas de seguradoras. Isso não significa que toda associação seja problemática, mas significa que a diligência antes de assinar é inteiramente sua.